Рублевые вклады

Да, физически, деньги вкладчиков и правда защищены, благодаря программе государственного страхования вкладов. Но вот сохранность их ценности, другими словами, покупательской способности этих денег не так очевидна.

С одной стороны, сумма вклада действительно растет благодаря начисляемым процентам, с другой, эта сумма стремительно обесценивается из-за инфляции. Большинство людей, желающие заработать на процентах со своих вкладов не задумываются о масштабах ее влияния. А между тем, практически вся выгода от получения процентов уничтожается инфляцией.

Для наглядности разберем простой пример. Представим, что некий человек, в 2000 году, имея 1 миллион рублей свободных средств, решил сохранить и приумножить их для более комфортной жизни на пенсии.   Для того чтобы увеличить свои накопления начиная с 2000 года по настоящий момент, он ежегодно открывал депозитные вклады, выбирая на его взгляд самый безопасные и выгодные условия:

-       в самом надежном на его взгляд банке - Сбербанке *

-       с максимально возможной процентной ставкой **

-       с условием ежемесячной капитализацией процентов ***

 * выбран Сбербанк, так как за приведенный в примере период с 2000 по 2020 гг. он пользовался наибольшим доверием среди вкладчиков, занимая в разные годы от 40 до 70 процентов рынка по депозитным счетам физических лиц

** расчет произведен с учетом максимальных ставок по годовым депозитам Сбербанка. информация по депозитным ставкам Сбербанк прошлых лет взята из сети интернет.

*** условие вклада с наиболее выгодной формой начисления процентов, когда банк ежемесячно начисляет проценты на накопленные проценты

 Таким образом, мы видим, что за 20 лет, то есть за период с 2000 по 2020 год сбережения нашего вкладчика выросли с 1 млн до 6,95 млн руб., то есть увеличились практически в 7 раз. На первый взгляд, казалось бы, неплохо, но, посмотрите, что произошло с покупательской способностью этих денег за этот же период:

*показатель отражает эквивалент покупательской способности 1 млн руб. на начало 2000 года.

 Из таблицы видно, что за 20 лет инфляция превратила покупательскую способность 1 млн рублей в эквивалент равный 6,53 млн руб. Объясняя полученную цифру простым языком, на те же самые товары и услуги, которые стоили 1 млн рублей в 2000 г., в нынешнем 2020 году придется потратить 6,53 млн руб.

То есть деньги обесценились почти в те же 7 раз. А это значит, что за прошедшие 20 лет инфляция фактически “съела” весь доход по вкладу.

Сравним изменения в процентах:

Общая инфляция за период с 2000 по сегодняшний день составила 673

6534660*100/1000000-100= 553 %,

В то время как общий прирост капитала, сохраненного в депозитах за этот период, составил 6945504 *100/1000000-100 = 594%.

Согласитесь разница этих показателей, в динамике не значительна.

Если сравнить ставки процентов по вкладам и инфляцию за этот период по годам видно, что во многие годы этого периода инфляция превышала ставки по вкладам. А это значит, что в эти годы, наш вкладчик не только не приумножал свои накопления, но и терял (вернее его деньги обесценивались из-за высоких темпов инфляции).

 Таким образом, за 20 лет рост капиталовложения нашего вкладчика на депозите был то выше, то ниже роста инфляции. В какие-то годы, капитал рос быстрее чем обесценивался от инфляции, в другие - инфляция была слишком высокой и “съедала” доходность по вкладу, однако эти колебания были не столь значительными. Это видно из диаграммы ниже, на которой изображен рост капитала во вкладе и динамика эквивалента покупательской способности 1 млн руб. 2000 в каждом последующем году с учётом инфляции (для простоты назовем его инфляцией).

Подводя итог, можно сказать, что за период с 2000 по 2019 год, наш вкладчик действительно сохранил свои сбережения от инфляции, а вот значительно приумножить эту сумму ему не удалось. Ведь имея 6,95 млн рублей, сейчас он может купить практически такое же количество товаров и услуг которое мог купить 20 лет назад в 2000 году. Номинальная сумма изменилась, а покупательская способность осталась практически на месте.

Говоря в целом о банковских депозитах как о способе сохранения денежных средств, можно выделить следующие плюсы:

❏    Это один из самых простых и понятных инструментов сохранения сбережений. Для того чтобы сделать вложение не требуется специальных знаний и нет необходимости разбираться в сложных финансовых механизмах.

❏    Не затратно по времени. В современных условиях можно создавать и управлять вкладами онлайн находясь в любой точке мира. И даже при обращении в банк, процедура открытия депозитного счета занимает не более пяти минут.

❏    Активы во вкладах высоколиквидны. вкладчики могут вывести свои денежные средства со счетов в любой момент.

❏    Сохранность сбережений гарантируется системой обязательного государственного страхования. Благодаря ей, физические лица могут возвратить свои денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве банка.

❏    Покупательская способность денежных средств во вкладах относительно сохранна, то есть банковские депозиты уберегают накопления от обесценивания. Инфляция компенсируется процентами по вкладу.

А также, ряд минусов:

❏    Система страхования вкладов гарантирует сохранность сбережений только в пределах 1,4 млн руб. по всем счетам, открытым в одном банке. То есть для того, чтобы минимизировать риски, большие суммы придется дробить на вклады по 1,4 млн руб., при этом открывать их в разных банках.

❏    Введен налог на доходы по вкладам превышающим 1 млн руб., который будет взиматься в случае, если проценты по вкладам превышают сумму в 60 тыс. рублей. Он начнет удерживаться с 2022 года и будет взиматься с дохода, полученного в 2021 году.

❏    При досрочном снятии денежных средств с депозитного счета теряет сумма начисленных процентов за период вклада.

❏    Хранение сбережений на депозитных счетах в долгосрочной перспективе не приносит прибыли. Инфляция фактически “съедает” процентный прирост капитала.

Исходя из этого простого анализа можно сделать вывод, что да, банковские вклады имеют смысл как способ сохранения денежных средств от обесценивания из-за инфляции, однако само по себе хранение денег на депозитах прибыли не приносит и соответственно инвестициями не является.

Тем, кто рассматривает более доходные виды вложений стоит рассмотреть альтернативы в виде инвестиций в фондовый рынок, недвижимость и другие финансовые инструменты.